管理责任保险

Management Liability Insurance

险种介绍

管理责任保险的承保群体主要是私营企业和其企业董事。主要保障企业在经营过程中因“管理不当”造成的公司经济损失和管理层个人的财产安全。

企业或个人已购买的保险产品中有可能已经包含管理责任保险吗?

一般情况下,大多数人都很难分辨管理责任保险和专业责任保险的承保内容有什么不同。
简单地说,专业责任保险承保的是企业的“经营业务”,而管理责任保险承保的是企业的“管理决策和日常运作”。
专业责任保险为因企业的专业服务或建议可能给第三方带来的经济损失提供保障
管理责任保险则为因企业的管理决策失误可能给第三方带来的经济损失提供保障
所以企业经营者需要单独购买管理责任保险,以确保自己的企业经营有恰当的保险产品提供全面保障。

承保内容

1. 董事和高级管理层人员责任

承保对象包括企业以前,现在和未来时期的所有董事和高级管理人员。同时涵盖了所有参与管理决策的雇员等。

董事和高级管理层人员有可能会面对下列指控:

  • 参与不公平竞争
  • 欺诈或违反信托义务
  • 盗用商业秘密
  • 无清偿能力下进行交易
  • 過失殺人罪
  • 侵犯知识产权

这些类型的指控可以针对个人,公司或两者。

2.公司责任

公司责任也可称为实体法人责任或企业责任。

公司责任为管理决策事项相关的行为提供保障。在实际案例中,大部分针对个别董事或高级管理层人员的赔偿会先对该所属的公司实体提出索赔申诉。

索赔示例:

  • 包括欺诈在内的错误行为
  • 股东纠纷
  • 股东的不公平待遇
  • 造成环境问题被指控
  • 违反合约
  • 意外死亡
  • 身份欺诈

公司责任在某些保险公司提供的产品中是可选承保事项。然而,它与 董事和高级管理层人员责任一样重要,应包含在所有管理责任保险产品承保范围内。

3.雇佣行为责任

雇佣行为责任保险通常会被简称为EPL保险。是管理责任保险当中发生索赔申诉最高频率的责任赔偿类型。

该保险为公司,董事,高级管理层人员和雇员因可能发生违背雇佣条款或法律的行为提供保障。承保范围包括过其、现在、未来时期雇员、承包商或者分包商的索赔申诉。但部分保险公司提供的产品是不承保来自承包商或者分包商的索赔申诉的。在投保前,请您务必向专业保险人士根据自身企业的情况和需求咨询合适的保险产品。

索赔示例:

  • 欺凌或骚扰
  • 不公平或不正当的解雇
  • 歧视
  • 胁迫
  • 不正当行为

4. 法定责任

法定责任保险可以承保被保险人因触犯或违反某些特定法律而面临的罚款。同时该保险还包含在法律申诉或调查的过程中涉及的法务费用。

法定责任也可以承保下列群体因未经授权或不负责任的行为而引起的罚款或现金处罚:

  • 董事和高级管理层人员
  • 合作商
  • 雇员
  • 承包商
  • 代理商

常见索赔原因:

  • 职业健康和安全法例
  • 推广广告电邮法案
  • 酒牌管制
  • 环境保护局
  • 建筑法
  • 公平交易法
  • 隐私法

法定责任保险不提供政策起诉或违反税收法例的保障。

5.忠诚保险

忠诚保险也称犯罪保险。主要承保企业因员工、承包商、股东和其它第三方的不诚实行为导致的经济或财产损失。

现实理赔案例中,最信赖的员工往往是最大的风险源头。他们熟悉企业的运作和所有的安全系统,以帮助他们在窃取企业资产时能相对隐秘的隐藏自己的行为不被发现。但不幸的是,对中型或大型企业来说,只有少数的不诚实行为能在调查后被发现。

索赔示例:

  • EFTPOS盗刷
  • 电子和计算机犯罪
  • 伪造发票
  • 盗取现金
  • 不合理的薪资待遇
  • 私自挪用公款
  • 私自窃取库存
  • 给第三方带来直接经济损失

重要的是要注意保险的免责条款。政策不会支付由以下原因引起的索赔:

  • 财物审计造成的损失
  • 附带的损失 – 该保险一般只承保直接造成的经济损失

其它可选承保事项

目前市面上管理责任保险的提供商众多,每款保险产品的承保范围和免责条款都有一定的差异。

有些保险公司的产品会涵盖一些额外的附加险,如:

  • 税务审计保障
  • 公共关系费用
  • 危机管理
  • 绑架和勒索

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